Tu te poses peut-être la question: Est-ce que je suis mieux d’investir dans un CELI ou dans un REER?

Bonne question 🧐

Et la réponse varie en fonction de tes objectifs et de ta situation. Il faut aussi savoir qu’il existe plusieurs autres types de comptes dans lesquels tu peux investir. Je ne les passerai pas tous en revue, mais je vais te parler de mes préférés.

CELIAPP

Le Compte Épargne Libre d’Impôt pour l’Achat d’une Première Propriété (CELIAPP), est un incontournable si tu veux acheter une propriété pour le première fois. Sinon, tu peux oublier ce type de compte. Je n’en parlerai pas, parce que j’ai déjà une maison.

CELI

Le Compte Épargne Libre d’Impôt (CELI) est définitivement mon compte préféré pour investir dans des compagnies canadiennes dont la croissance est potentiellement élevée. Tous les gains y sont non imposables ou presque. Par contre, si tu perds de l’argent, tu perds aussi des droits en cotisation. Mais bon, suffit de ne pas perdre d’argent 😉 

Ce que j’évite de mettre dans mon CELI:

• Des compagnies très risquées (pour éviter de perdre des droits de cotisation);

• Des compagnies étrangères qui distribuent des dividendes (pour éviter 15% d’impôt sur les dividendes);

• Et des placements qui ont un faible rendement (parce que je préfère sauver l’impôt sur un gain de 30% plutôt que 2%).

REER

Le Régime enregistré d’Épargne-Retraite (REER) est un outil puissant pour sauver de l’impôt. Ce qui y est cotisé peut être utilisé pour réduire les revenus déclarés dans l’année en cours ou les années futures. C’est surtout avantageux quand tu as un gros salaire et que ton taux d’imposition est élevé. Par contre, au moment du retrait, il va falloir payer de l’impôt sur la somme retirée qui va être comptée comme un revenu.

J’utilise mon REER pour:

• Investir dans des compagnies étrangères qui distribuent des dividendes (j’évite le 15% d’imposition sur les dividendes étrangers);

• Et profiter de la cotisation de mon employeur au régime de participation différée aux bénéfices (RPDB). Certaines compagnies vont permettre aux employés de cotiser à un REER collectif dans lequel la compagnie va également contribuer si l’employé contribue. Par exemple, mon employeur contribue jusqu’à 4% de mon salaire si je contribue 4% de mon salaire au régime, ce qui double mon investissement directement. Bref, si tu as accès à ça, utilise-le au max.

Non Enregistré

Le compte non enregistré n’a pas d’avantage fiscal particulier. Tout gain sera imposé dans une certaine mesure et les pertes peuvent être déclarées pour réduire l’impôt.

J’utilise mon compte non enregistré pour:

• Mon fonds d’urgence (le rendement est faible et je n’ai aucun problème à payer de l’impôt sur des peanuts);

• De l’argent cash qui ne fait aucun rendement;

• Et des investissements risqués comme les cryptomonnaies (oui oui, j’ai un peu de crypto, mais ça représente moins de 1% de mes investissements).

Conclusion

Tout dépend de toi et de tes préférences d’investissement. Je suis un grand fan du CELI parce que j’ai déjà payé l’impôt sur ce qui y est investi et que je n’aurai plus jamais besoin de me soucier de payer de l’impôt sur les gains que j’y fais.

Le REER est vraiment magnifique si ton employeur cotise avec toi ou que tu as un gros revenu, mais il faut prévoir les impôts à la retraite.

Le non enregistré est très flexible et si tu y fais une erreur, tu peux la déduire de tes impôts.

Que tu choisisses le CELI ou le REER, l’important, c’est d’investir dans des actifs qui sont profitables et qui sont susceptibles de l’être encore plus dans le futur. L’optimisation fiscale viendra après.